Образовательный сайт Сильченковой Т.Н.

Заочное дистанционное образование с получением государственного диплома Московского государственного индустриального университета (МГИУ) через Internet

Образовательный сайт Бармашовой Л.В.

Рассылки Subscribe.Ru
Современное образование
Подписаться письмом

 

Некоторые актуарные вопросы автотранспортного страхования

   Рассмотрим автотранспортное страхование и на его примере проиллюстрируем некоторые задачи. Согласно принципу пропорциональной оплаты: возмещение = ущерб х страховая сумма / цена автомобиля Естественно: возмещение < страховая сумма, и возмещение < ущерба, т.к. страхование - не средство обогащения. Во всех примерах цена объекта, страховая сумма, величина ущерба, размер требования об оплате, размер выплаченного возмещения и т.д. указаны в у.е.
   Задача 1. Два человека имеют по автомобилю ценой 8000 у.е. и застраховали свои автомобили на 1 год. Первый в компании А на сумму 4000, а второй - в компании В на сумму 3000 и в компании С на сумму 2000. У обоих случилась авария (не по их вине) с одинаковым ущербом: а) 1000 , b) 4000 , с) 5000 , d) 6000 . Какую компенсацию каждый из них получит?
   Первому его страховщик (А) обязан оплатить 4000/8000 = 50% его ущерба в каждом варианте (но не более 4000 , что выполняется). У второго суммарная страховка предусматривает страховую сумму 62.5% цены, поэтому в каждом варианте В выплачивает 37,5% ущерба, а С - 25% ущерба, но каждый платит не более страховой суммы, указанной в договоре. Интересно рассмотреть третьего страхователя с суммами: 5000 (в компании В) и 7000 (в компании С). Его суммарный взнос будет в 1,5 раза превышать требуемый, но возмещение он получит только в размере фактического ущерба (в пропорции: 5(В)/7(С) соответственно). Для российского страхового рынка, где большинство компаний слишком слабы, чтобы полагаться только на свои возможности, перестрахование имеет особое значение. В частности, для компании очень важно правильно определить свою границу покрытия (уровень собственного удержания). Риски, превышающие этот уровень, подлежат перестрахованию. Причем часто приходится покупать перестраховочную защиту у крупных иностранных компаний (в России разместить такой риск невозможно). Капитал безвозвратно уходит за рубеж, а не используется для укрепления отечественного страхового бизнеса.
   Задача 2. Граница покрытия 2000, страховая сумма 15000, тогда перестраховочная сумма 13000. Следовательно, если собранный страховой взнос составляет (например) 30, то из них перестраховщику идет: 30 х (13000/ 15000)-26 И это при условии, что цена единицы риска (ставка) у перестраховщика такая же, как у страховщика. На самом деле, из-за неполноты информации у перестраховщика распределение риска несколько иное, поэтому цена перестрахования на практике несколько выше цены страхования. С принципиальных позиций данная актуарная задача может быть сведена к многомерной дисперсионной модели.
   В результате решения задачи выделяются факторы (и их комбинации), оказывающие существенное влияние на вероятность страхового случая. На практике строится многомерная таблица, в каждой клетке которой указан поправочный коэффициент к определенному тарифу. Этот поправочный коэффициент в первом приближении может быть определен на основе отношения числа разрушенных (или пострадавших) домов, обладающих данным свойством, к общему числу разрушенных домов. Если выборка недостаточно велика, в многомерной таблице будет очень много пустых ячеек, а в остальных - мало объектов, что уменьшает достоверность выводов. Тогда можно попытаться определить поправочные коэффициенты для каждого фактора в отдельности, а затем перемножить их. Но надо иметь в виду, что совместное воздействие двух и более факторов может быть направлено, как в одну сторону, так и в противоположные. Насколько мультипликативный поправочный коэффициент будет адекватен реальной ситуации? Возникает задача оценки достоверности результатов. В автотранспортном страховании при учете, например, качества дорог, интенсивности дорожного движения и других факторов, влияющих на количество происшествий; а также характеристики автотранспортных средств (марка, возраст и т.д.). Важен и водитель (возраст, стаж, число происшествий в прошлом и т.д.).
   Для автотранспортного страхования актуальность приобретает следующее условие: не может быть страхования нарушений правил дорожного движения. С другой стороны, нельзя рассматривать страховку как альтернативу дисциплины за рулем. Страховая сумма при страховании автомобиля может быть определена либо только владельцем (объявленная стоимость автомобиля), либо совместно страховщиком и страхователем (договорная стоимость). Договор заключается на 1 год. Возможно, заключение договора на меньший срок, но тогда взнос не обязан быть пропорциональным длительности этого срока. В разные времена года вероятность происшествия неодинакова. Поэтому в данном виде страхования необходима статистика по месяцам, а не только по годам. Размеры взносов определяются на основе устанавливаемых страховой организацией тарифных ставок, рассчитываемых с помощью теории актуарных расчетов.


НОВОСТИ


Приглашаем принять участие в круглом столе!
подробнее   >>>
 

Институт Менеджмента, Экономики и Инноваций начинает набор на курсы повышения квалификации!
подробнее   >>>
 

Уважемые студенты АНО ВПО ИМЭиИ!
подробнее   >>>
 

Начинается набор на курсы повышения квалификации!
подробнее   >>>
 

Приглашаем принять участие в конференциях!
подробнее   >>>
 


все новости...

ЭТИКА ДЕЛОВОГО ОБЩЕНИЯ

ПСИХОЛОГИЯ И ПЕДАГОГИКА